היום כל עובד במדינת ישראל חייב להפריש לקרן פנסיה גם אם הוא שכיר וגם אם הוא עצמאי. אם בעבר רק שכירים היו חייבים להפקיד היום ההבנה היא שאם רוצים למנוע מצב בו אנשים שמגיעים לגיל פרישה לא יכולים לחיות בכבוד צריך לחייב את כולם להפריש. אין ספק שההפרשה לפנסיה מעיקה לפעמים בין אם רואים אותה בתלוש השכר ובין אם צריך לשלם אותה כעצמאי, אך המטרה שלה טובה וחשובה גם מהסיבה שהזכרנו כאן ומסיבות נוספות. הנה כמה הבדלים בין עצמאיים לבין שכירים בכל הקשור להפרשה לקרן הפנסיה, כמה עליהם להפריש ומהי החובה שלהם.
עצמאיים אם כן לא היו חייבים להפריש לפנסיה עד לא מכבר ומתחילת שנת 2017 כל עובד עצמאי חייב להפריש מההכנסות ששלו. בינואר 2019 ייבדקו כל העצמאיים ומי שלא הפקיד בכלל או שלא הפקיד את כל הסכום אותו הוא חייב להפקיד , ייקנס. לפי חוק פנסיה לעצמאיים יש שתי מדרגות, מדרגה אחת היא עד חצי מהשכר הממוצע במשק שעליו על העובד להפקיד 4.5% והמדרגה השנייה היא מעל למחצית השכר במשק וההפקדה בגינה תהיה של 12.55%. חשוב כמובן לדעת שכמו אצל השכירים גם אצל העצמאיים אין בהפקדות לפנסיה מס רווח הון ומה שנצבר מתקבל כולו לאחר גיל פרישה.
אצל העצמאי הסיכון שיקרה משהו שיגביל אותו מלעבוד גדול יותר מאשר אצל השכיר וזו עוד סיבה למה צריך להפריש לפנסיה. שלא כמו הפקדה לחיסכון בבנק או בתיק השקעות הפרשה לפנסיה כוללת בתוכה מרכיבים ביטוחיים. זה אומר שאם יהיה מצב בו העובד הולך לעולמו או שהוא הופך לנכה ולא יכול לעבוד ניתן יהיה לעשות שימוש בכספים ויש בהם מרכיבים ביטוחיים.
אחת הבעיות העיקריות של עצמאיים היא שהם לא זכאים לקבל דמי אבטלה במידה והם סוגרים את העסק או הופכים למובטלים מכל סיבה שהיא. המצב הזה שהיה עד כה היה מצב בעייתי מאוד, מצב בו עצמאי שהפסיק לעבוד לא יכול לחיות בכבוד. כאן נכנסת ההפרשה לפנסיה, אחת הסיבות שהיא כל כך חשובה לעצמאי היא שאם הוא הפסיק לעבוד כעצמאי והוא עכשיו מובטל הוא יכול לעשות שימוש בשליש מהכספים שנצטברו לו או בסכום משכורת של 3 חודשי עבודה הגבוה מבניהם. זה בהחלט מספק איזו שהיא רשת בטחון שלא הייתה קודם לכן וזה אומנם לא משתווה לדמי האבטלה שהשכירים מקבלים אך זה עדיין עדיף מכלום לכל הדעות.
שכירים מחוייבים בהפקדות לפנסיה כבר שנים רבות והם עושים את זה דרך המשכורת שלהם מה שאומר למעשה שהמנהלים שלהם הם אלו שמחוייבים לדאוג לכך. ההפרשה לפנסיה אצל שכירים מתחלקת ל-3, יש את הפרשת העובד שעומדת על 6 אחוזים, יש את ההפרשה של המעסיק שעומדת על 6.5 אחוזים ובנוסף המעסיק מחוייב להפריש לפיצויים עוד 6 אחוזים מהשכר. ישנן כמובן הטבות מס על הפקדה לקרן הפנסיה עד סכום של 3966 ₪ לחודש או 22.83% מהשכר הנמוך ביניהם.
היום רבים מהעובדים השכירים מוטרדים מכך שההפרשה שלהם לפנסיה נמוכה מידי ובבוא היום הם ייהנו מתקציב פנסיה נמוך. החוק הולך גם לקראתם ועובדים שכירים שמעוניינים להגדיל את חלק העובד להפרשה לפנסיה זכאים לעשות את זה עד לגובה של 7% מהשכר וזה מחייב את המעסיק.
חלק הפיצויים נועד בדיוק למטרה הזו, במקרה שעובד פוטר הוא יהיה זכאי למשוך את מרכיב הפיצויים מהפנסיה שלו ויוכל לעשות בו שימוש כרצונו. מקרה כזה הינו אר ורק אם המעסיק החליט להפריש את מלוא פיצויי הפיטורין המותרים בחוק מה שעומד היום על 8.33% מהשכר. במידה ולא, העובד יקבל פיצויים בהתאם ולא מקרן הפנסיה.
בין אם אתם שכירים ובין אם אתם עצמאיים חשוב שלא תלכו "אוטומטית" לאן שמוליכים אתכם או במילים אחרות, אתם יכולים לבחור את קרן הפנסיה או את המוצר הפנסיוני שהכי יתאים לכם. בדיוק בשביל זה יש אנשי מקצוע בתחום שיודעים לנתח מה הכי כדאי ומה הכי משתלם, והמעסיק יהיה חייב להפריש בהתאם לבחירה שלכם. בחירת איש מקצוע מתחום הפנסיה חשובה מאין כמוה וגם אם אתם נדרשים לשלם על הייעוץ יכול מאוד להיות שבטווח הרחוק זה ישתלם לכם ולכן אתם חייבים את זה. אם יש לכם המלצה על יועץ פנסיוני מה טוב, חשוב שתבחרו איש מקצוע ראוי שיוכל באמת לסייע לכם.
מתעניינים בתכנון פרישה, ביטוח בריאות וסיעוד, חסכון פנסיוני, ביטוח חיים ואובדן כושר עבודה, שירותים פיננסיים - ניהול הון פנוי?
לשאלות נוספות, השאר פרטים או התקשר אלינו למספר 072-3939333 יניב לוי, מתכנן פרישה ופיננסי CFP מנהל מחלקת חיים וחיסכון ארוך טווח
שם מלא
מספר טלפון
דוא"ל
הודעה
שלח