סוגי ביטוח בריאות בישראל

בישראל לכל אזרח צריך להיות ביטוח של קופת חולים, ביטוח בסיסי אשר עונה לו על צרכים בסיסיים כמו רופא משפחה, ניתוחים מסוימים וכדומה. ביטוח זה אמור לתת בטחון לאזרח עם הידיעה שהוא יוכל לטפל בעצמו או בילדיו במקרים רפואיים שונים, ומעבר לביטוח הבסיסי קופות החולים גם מציעות ביטוחים משלימים שונים שניתן להוסיף לביטוח הבסיסי.

ישנם לא מעט מקרים בהם האזרח עלול לעמוד מול שוקת שבורה, מקרים בהם הביטוח הרפואי של קופת החולים לא מכסה את ההוצאות שלו או שהוא לא יכול לקבל טיפול מתאים ומהיר לבעיה שלו. בדיוק בשביל זה יש את הביטוחים הפרטיים, ביטוחים שמציעות חברות שונות עם מרכיבים שונים שאמורים לכסות הוצאות רפואיות שונות. הנה כמה סוגים של ביטוחים שמציעות חברות הביטוח בישראל:

1. ביטוח מחלות קשות – ביטוח מחלות קשות כשמו כן הוא, ביטוח שאמור לכסות את ההוצאות הרפואיות של החולה במחלה קשה בכדי שיוכל להתמודד איתה. ישנן חברות שמציעות ביטוח כזה הכולל סכום כסף שניתן מידית עם גילוי המחלה וישנן חברות שמציעות ביטוח שמכסה את ההוצאות הרפואיות הרלוונטיות למחלה, כמו גם קבלת סכום כסף על הפסד העבודה בזמן הטיפולים במחלה. חשוב לציין שכיום כשמחלות קשות הופכות לנפוצות יותר ויותר, מחלות כמו סרטן ואחרות, חשוב לתת את הדעת לביטוח זה מה שיכול לאפשר לאדם שקט לפחות בכל מה שנוגע להוצאות בזמן המחלה.
2. טיפולים מיוחדים בחו"ל – עוד מרכיב שיש בביטוחי בריאות שמציעות חברות הביטוח השונות. ישנם טיפולים שלא ניתן לעשות בישראל או שצריך להמתין להם זמן רב, והטיפולים בחו"ל אינם מכוסים על ידי קופת החולים. במקרה כזה מי שיש לו ביטוח פרטי יוכל לקבל את הטיפולים היקרים הללו בחו"ל, וחלק מהפוליסה לעיתים כוללת את עלויות השהייה בחו"ל, את הטיסות, העברות רפואיות וכדומה.
3. ביטוח השתלות – ישנם מקרים בהם אדם זקוק להשתלות איברים, מה שיכול להיות השתלת לב, ריאה, כליה, כבד, לבלב וכדומה וללא ביטוח פרטי הוא לא יוכל לעמוד בהוצאות בעיקר אם ההשתלה אמורה להתבצע בחו"ל. גם ביטוח כזה הוא ביטוח שכדאי לתת עליו את הדעת מכיוון שאנשים שלא עשו ביטוח כזה והגיעו למצב רפואי כזה לא הצליחו לממן את ההשתלה או שקרסו כלכלית בעקבות ההשתלה.
4. ביטוח תרופות – בישראל כמו בכל מדינה אחרת יש סל תרופות שמאושר על ידי המדינה בכל שנה. סל תרופות זה משתנה כל הזמן ונוספות אליו תרופות כמו גם מוצאות ממנו תרופות, ואלו שמאושרות על ידי המדינה יהיו במימון שלה בעיקר מה שאומר שהחולה זכאי לקבל מקופת החולים את התרופה. אך יש תרופות שאינן בסל הבריאות ותרופות כאלו עלולות לעלות סכומי כסף עצומים ואפילו אלפי שקלים בכל חודש ויותר מזה, מה שרובינו לא יכולים לעמוד בהוצאה. במקרה כזה אם יש לחולה ביטוח פרטי המכסה את עלות התרופה ויש הוכחה שתרופה זו אכן יעילה לבעיה הרפואית שלו, הוא יקבל עליה מימון של חברת הביטוח בה עשה את הפוליסה. בדרך כלל הפוליסות שמציעות חברות הביטוח הן עד מיליון שקלים ואף יותר מזה, וההשתתפות העצמית של החולה היא של 5%-15% בדרך כלל.
5. ביטוח תאונות אישיות – ביטוח תאונות אישיות הוא עוד ביטוח שמציעות חברות הביטוח, פוליסה שאמורה לתת מענה כספי במקרה של פגיעות או מוות כתוצאה מתאונות דרכים, תאונות עבודה, או כל תאונה אחרת. במקרים של תאונות יכולות להיות פגיעות זמניות כמו אובדן כושר עבודה זמני, אשפוז, הוצאות סיעודיות, שברים, נכות זמנית או קבועה, הוצאות על רפואה משלימה, וכיסוי אובדן זמן עבודה (תשלום משכורת בעת ההיעדרות מעבודה) ביטוח תאונות אישות יכול להיות נרחב יותר כך לדוגמא מי שעוסק בספורט באופן מקצועי יכול לבטח את עצמו למקרה בו הוא לא יוכל לעסוק יותר במקצוע שלו או לטיפול בפציעות ספורט וכדומה.
6. ביטוח סיעודי – מצב סיעודי הוא מצב בו אדם לא מסוגל לבצע פעולות יום יומיות, לא מסוגל להחליף בגדים לבד, לא מסוגל להתקלח לבד, לא מסוגל לאכול לבד ולא מסוגל לבצע עוד פעולות שונות. מצב כזה יכול להיות מצב שנוצר כתוצאה ממחלה או מתאונה כך לדוגמא מחלת האלצהיימר מביאה למצב בו אי אפשר לתפקד לבד וכך גם תאונות שונות שיכולות להביא את האדם למצב סיעודי. במקרים כאלו יש צורך במטפל צמוד מה שאומר בפועל הוצאות של אלפי שקלים בחודש אם לא יותר מזה. חברות הביטוח מציעות ביטוחים סיעודיים שונים חלקם בצורת קצבה חודשית, חלקם בצורת החזר על הוצאות, וחלקם במתן שירות (יש חברות שעובדות עם חברות סיעוד ומספקות מטפלים)
7. תוספות מיוחדות – ביטוחי בריאות יכולות לכלול תוספות מיוחדות כמו לחצן מצוקה שמגיע למוקד מצוקה במקרה של בעיה רפואית חמורה, שירות רופא עד הבית וכדומה, הכל בסופו של דבר תלוי בחברה ותלוי כמובן בתשלום לחברה ובסוג הפוליסה.

ביטוחי בריאות בישראל לא חסרים אם כן ויש פוליסות שונות שמתאימות לאנשים שונים בהתאם לגיל, תחומי עיסוק, תחביבים (כמו ספורט אתגרי) וכדומה. בבחירת חברת ביטוח ובבחירת הפוליסה חשוב קודם כל לוודא שאין כפילות עם הביטוח שמציעה קופת החולים וכדאי לבדוק את זה לעומק. בנוסף, חברות הביטוח נוטות לשכנע לביטוחים שלאו דווקא יש בהם צורך וכל אחד צריך לעשות את השיקולים שלו על מה הוא מוכן לשלם ועל מה לא. אפשר לעשות אין סוף ביטוחים אך בסופו של דבר הכול מתבטא בכסף, ואם אתם לא רוצים לשלם סתם על משהו שסביר להניח שלא יקרה לכם תבדקו את ההצעות לעומק, וכמובן כדאי לעבור על הפוליסה הכתובה בכדי להבין אותה.

מתעניינים בתכנון פרישה, ביטוח בריאות וסיעוד, חסכון פנסיוני, ביטוח חיים ואובדן כושר עבודה, שירותים פיננסיים - ניהול הון פנוי?

לשאלות נוספות, השאר פרטים או התקשר אלינו למספר 072-3939333

יניב לוי, 
מתכנן פרישה ופיננסי CFP
מנהל מחלקת חיים וחיסכון ארוך טווח