משרד האוצר בישראל, החליט שתהיינה מגבלות בגובה מסוים לכל מי שרוצה לבחור בקרן פנסיה. ההפקדה קשורה למשכורת הממוצעת במשק והיא מוגבלת עד לסכום מסוים. אולם, בהחלט ניתן להפקיד יותר כסף מהסכום שנקבע, אבל כל ההפקדות יועברו בסופו של דבר לקרנות משלימות, כלומר עליהן להיות מנוהלות בקרן המקיפה, בדיוק באותה החברה.
עצמאי המשתכר שכר זעום למדיי, כמחצית לערך מממוצע השכר במשק, הפקדת החובה שלו תהיה בשיעור של נמוך. והיה והא מרוויח את השכר הממוצע לחודש בישראל, שיעור הפקדת החובה שלו תהיה בעלת סכום גבוה יותר. קיימת תקרת הפקדה מקסימלית, באמצעותה ניתן לזכות במס עובד עצמאי בשיעור של 16 אחוז לערך.
גם שכירים זכאים להטבות מס בעקבות תקרת ההפקדה. מס הכנסה מעניק להם הטבות בשיעור של 22 אחוז לערך מהשכר החודשי אותו הם קבלים, כאשר הן העובד והן המעביד מפרישים כספים, וכמו כן על המעסיק להפקיד כסף לטובת פיצויים מהעבודה.
גם עובדים שכירים שבמקביל עובדים כעצמאיים יכולים לקבל הטבות מיסוי, אך עניין זה תלוי בסכום הכספי אותו הם מרוויחים מידי חודש. הם גם רשאים לפנות לקרנות פנסיה ולהפקיד את כספם עד לסכום מסוים.
שכירים שהם גם עצמאים נהנים מהטבות מס בשלב ההפקדה (בדומה לשכירים) בהתאם לגובה שכרם. בנוסף, ביכולתם להפקיד לקרן הפנסיה עד לתקרת ההפקדות לעצמאים (16%) על הכנסתם, וזאת בתנאי שהם אינם עוברים את סכום ההפקדה השנתי המרבי שנקבע להפקדות עצמאים. (נכון למועד כתיבת המאמר – 30,000 ₪ לערך).
אם אתם עצמאים תוכלו להפקיד כספים לקרנות פנסיה מבלי שום צורך לשלם מס בעבור רווחי הון. והיה ואותו עובד עצמאי, יפקיד לקרנות הפנסיה את הסכום המקסימלי המיועד לעצמאים, הוא גם יקבל הטבות מס נאות.
גם עובדים עצמאיים וגם עובדים שכירים, המפקידים סכומי כסף לא מבוטלים, מקבלים סוגי הטבות שונות, ובנוסף, היתרון העיקרי נעוץ בעובדה שהם יוכלו לצבור קצבה פנסיונית גבוהה יותר לעת הפרישה מעבודה.
וויתור על קרנות פנסיה ישפיע על עתידכם הכלכלי. במהלך העבודה הורגלתם לרמת חיים מסוימת, כל חודש נכנסת משכורת, מה שגם מונע חוסר וודאות. והיה ותזרימו כספים לאותן קרנות, גם בעת זקנתכם, תיהנו מרמת חיים גבוהה. הסתמכות על קצבת הזקנה של המוסד לביטוח לאומי, תגרור אתכם לחיי עוני ועליבות. מוטב להתחיל להשקיע בקרנות כבר מגילאים צעירים. למרות שתאריך היציאה לגמלאות נראה רחוק מאוד, יש לדאוג ליום המחר. מבחינה אסטרטגית זוהי הגישה הנכונה ביותר.
גם לשכירים וגם לעצמאיים, מומלץ להשקיע בקרן השתלמות. ישנם גם עובדים אשר מפקידים כספים שחצו את התקרה. אין שום הגבלה בארץ להפריש כספים לטובת קרנות השתלמות, כל זאת למעט הטבות מיסוי, ובדרך זו כל אחד יוכל להפקיד כספים ללא שום מגבלה.
כאשר מדובר בפוליסת חיסכון פנסיוני, גובים סכום הגבוה יותר בהשוואה לקרנות ההשתלמות, אולם מומלץ להשקיע גם בקופות גמל, עלות הניהול איננה שונה בהרבה מהעלות בקרנות ההשתלמות. בנוסף, ניתנות הקלות מס, מה שלא ניתן לקבל כאשר מפרישים כספים לתוכנית חיסכון פנסיוני. והיה ומדובר בקופות גמל, סכום ההפקדה הינו מוגבל.
והיה ומדובר בקרנות השתלמות, כן קיימת אפשרות להפקיד כספים העולים מעבר לתקרת ההפקדה. בקרנות אלה דמי הניהול אינם גבוהים, וכמו כן קיימת אפשרות להנבת רווחים משמעותיים. זאת ועוד, מומלץ להשקיע בקופות הגמל גם מעבר לתקרה. חשוב להזכיר כי אם מפרישים לקרנות השתלמות, הסיטואציה גמישה יותר, זאת מכיוון שקיימת אפשרות לעבור ממסלול למסלול, בין אם מדובר בפנייה ליועץ השקעות או לחברות הביטוח.
כמו כן ניתנת האפשרות לנהל את הכספים ללא עזרת גורם אחר. אם הוחלט להפקיד אותם בקרנות פנסיה, לא יהיה שום צורך לשלם מס בעבור רווחי הון, ולא קיימת מגבלת תקרת הפקדה. ככל שמפקידים יותר לטובת החיסכון הפנסיוני, ניתן לחסוך לא מעט מזומנים.
במקרה והפקדות הכספים עולות על תקרת ההפקדה, יהיה עליכם לעבור לקרנות פנסיה משלימות, אך בדיוק באותה החברה המנוהלת ע"י קרן מקיפה. חשוב מאוד שמפקיד הכספים יקבע מראש כמה כסף יועבר לקרנות הפנסיה, והסכום המופרש משכרו יופקד בתכניות חיסכון פנסיוניות נוספות.
בשנים אחרונות המשקיעים בקרן פנסיה יכולים להניב תשואות נאות עקב ההחלטות של משרד האוצר, אולם סכום התשואה מוגבל, שכן אזרחי ישראלים המשלמים מיסים למדינה, הם בעצם אלה שמממנים זאת.
כאמור, ניתן לעשות זאת בתנאי שהעובד יפקיד כספים גם לטובת קופות הגמל, קרנות פנסיה או ביטוחי מנהלים. כמו בכל תחום אחר, יש לבחור מה עדיף, ולברר מהו אפיק ההשקעה הטוב ביותר, שכן כל אחד מהם שונה במהותו.
גם ברשת האינטרנט תוכלו לקבל מידע מפורט באשר לתקרות הפקדה, מסלולי השקעה שונים ומהם טומנים בחובם, לברר את היתרונות או החסרונות שלהם, ואו אז ליטול החלטה מושכלת שבסופו של דבר תאפשר לכם ליהנות מתקופת היציאה לגמלאות מבלי להזדקק לאף אחד.
מתעניינים בתכנון פרישה, ביטוח בריאות וסיעוד, חסכון פנסיוני, ביטוח חיים ואובדן כושר עבודה, שירותים פיננסיים - ניהול הון פנוי?
לשאלות נוספות, השאר פרטים או התקשר אלינו למספר 072-3939333 יניב לוי, מתכנן פרישה ופיננסי CFP מנהל מחלקת חיים וחיסכון ארוך טווח
שם מלא
מספר טלפון
דוא"ל
הודעה
שלח