בשנת 2016 נחקק חוק הקובע כי עובדים עצמאים מחויבים לחסוך כספים לטובת הפנסיה. מטרת החוק היא לגשר בין מצבם של עובדים שכירים לבין עצמאים. עובד שכיר בצאתו לגמלאות, יקבל תשלומי פנסיה, אך לא כך עם עצמאים שאין להם שום ביטחון פיננסי ואינם יודעים מה צופן להם העתיד. כיום על עצמאים חלה חובה להפריש כספים לטובת חסכנות פנסיוניים, ועניין זה קשור גם לזכות קבלת דמי אבטלה ותשלומים אותם משלמים עצמאים לביטוח לאומי.
מכיוון שזה לא מכבר נקבע חוק פנסיה לעובדים שהינם עצמאים, עליהם לדעת באילו סכומים מדובר, ולהכיר את הקלות המס הניתנות להם. ככלל, חיסכון פנסיוני הוא בעל יתרונות מרובים לטובת עצמאים.
על פי בדיקה נמצא כי לא פחות מ-400,000 ישראלים הינם עובדים עצמאים, אך עדיין מדובר באחוז קטן בהשוואה לשכירים. כאשר עובד עצמאי איננו מרוויח מספיק, אלא הוא נאלץ להסתדר עם שכר נמוך או בינוני, הוא יתקשה להפריש כספים לחסכון פנסיוני, ולכן עתידו הכלכלי כלל איננו מבטיח. על עובדים שכירים חל חוק הפנסיה, אולם אף אחד לא טרח לחשוב על העצמאים, שביטחונם הכלכלי בעת זקנה מוטל בספק.
רק בשנת 2017 נכנס החוק לתוקפו, על פיו על כל עובד עצמאי חלה מחויבות להפריש סכומי כסף, או לקופות גמל או לחברת ביטוח בכדי לרכוש פוליסת ביטוח מנהלים וניתן גם לפנות לקרנות פנסיה. והיה ועובד עצמאי החליט לסגור את העסק שלו, הוא יוכל למשוך כספים מהאפיקים בהם השקיע, אך אין מדובר במעבר לשליש מהסכום.
מכיוון שהחוק קובע שיש להפריש יותר כסף לטובת תוכנית הפנסיה, יזכו עצמאים להטבות מס שונות ועד סכום מסוים, לערך 16 אחוז.
עצמאים בני 21 ועד גיל 60, העובדים מעבר לשישה חודשים, יהיו מחויבים להפקדת כסף לטובת חיסכון פנסיוני.
כעת נשאלת השאלה: האם החוק הנ"ל מועיל לעובדים עצמאים? קשה להכריע בסוגיה זו, מכיוון שהחוק יוצר איזושהי סוג של כפייה על אזרחים, בעוד הם אמורים לפעול על פי שיקול דעתם. לא בטוח שהתערבות המדינה בנושא זה הינה חיובית.
אולם, יש גם לא מעט יתרונות והחוק מעשי במיוחד. בסך הכל הוא פועל לטובת העצמאים על מנת שלעת זקנה לא ימצאו עצמם מחוסרי כל. לא מעט מהם מוותרים על חיסכון פנסיוני ובכך נגזר עליהם לחיות בחוסר וודאות בכל הנוגע לעתידם. בנוסף, בחירה בעסק עצמאי טומנת בחובה לא מעט קשיים – תזרים מזומנים, לקוחות שאינם משלמים במועד, וכמו כן, על עובד עצמאי לשלם הן מיסים והן תשלומים למוסד לביטוח לאומי, וכאן עדיין לא מסתיימות ההוצאות. מן הסיבה הזו לא מעט עסקים קטנים נסגרים ואינם מחזיקים מעמד.
אמנם בארץ לא מעט עצמאים מצליחים לפרנס את עצמם בכבוד, אולם ישנם גם כאלה שמתקשים לקיים את העסק. אין ספק כי בארץ עצמאים לא מלקקים דבש. מכיוון ששכרם נמוך, אין להם כסף להפריש לטובת קרנות פנסיה. אי אפשר להסתמך על הצלחת העסק בזמן הווה, תמיד עלולות לצוץ הפתעות לא צפויות.
מן הסתם במדינה דמוקרטית, אין זה סביר שלממשלה תהיה את הלגיטימציה להכריח אנשים לחסוך. אך בסופו של דבר גם אין בכך כל רע. לא מעט עצמאים שכלל לא התייחסו לעתידם הפיננסי בעת זקנה, כעת מפקידים כספים לטובת קרן פנסיה, וכך תתאפשר להם רווחה כלכלית משמעותית יותר בעת צאתם לגמלאות.
בנוסף לכך, עם רגע יישום החוק, המדינה הולכת לקראת העצמאים בכל הקשור לתשלומים לביטוח הלאומי. לא רק זאת, הם גם זכאים להטבות מס.
עובד עצמאי מחויב ליטול על עצמו אחריות, הן למענו והן למען בני משפחתו ולדאוג להפקדת כספים מידי חודש. בדרך זו, גם אם במהלך השנים לא יתעשר, מובטחת לו איכות חיים שונה בהשוואה לאלה שלא דאגו לחיסון פנסיוני. מלבד סוג חיסכון זה, ניתנת האפשרות לחסוך כסף בבנק, לפנות ליועץ השקעות, אולם יתרונות החיסכון הפנסיוני עולים על האופציות הללו, זוהי הדרך היחידה לזכות בהקלות מיסוי. בקרנות הפנסיה עובדים אנשים מקצועיים ועתירי ניסיון שיוכלו לנהל על הצד הטוב ביותר את כספי העצמאי, וכמו כן, נגבים דמי ניהול במחירים סבירים.
אמנם ניתן לחסוך בעוד דרכים, אך כאשר מדובר בקרן פנסיה, בעל עסק עצמאי יהיה גם מכוסה ע"י חברת הביטוח, עניין זה תקף לביטוח מנהלים ולא לקופות גמל. כיסויים אלה הינם משמעותיים שכן בכל מקרה בו אדם מאבד את כושר עבודתו, נפצע או נפגע ונגרמה לו נכות, והוא לא דאג לחסוך כספים ליום סגריר, גם משפחתו עלולה לסבול ולחיות בעוני.
באתר העוסק בנושאים הללו, קיימת אפשרות למצוא מחשבון קרן פנסיה, כך יהיה קל יותר לדעת כמה כסף יש להפקיד מידי חודש, על פי הנתונים של כל עצמאי בנפרד ובהתאם למה שדורש החוק. אולם אליה וקוץ בה. רוב העצמאים אינם יכולים להעריך את השכר החודשי שלהם, לעיתים הוא נמוך או גבוה יותר וכך הם מתקשים להעריך מהו הסכום אותו הרוויחו בשנה הנוכחית ואת שיעור ההוצאות.
מתחילת שנת 2019, על כל עצמאי להגיש דוח מפורט למס ההכנסה. והיה ולא הופקד כסף לטובת קרן פנסיה, לפחות לפי מה שקבע החוק, והופקדו סכומים קטנים, העובד העצמאי יאלץ בסופו של דבר לשלם את הכספים אשר נקבעו על פי החוק. והיה ולא, הוא גם עלול להסתבך מבחינה כלכלית ואף המדינה רשאית לקנוס אותו.
שם מלא
מספר טלפון
דוא"ל
הודעה
שלח