עד לפני שנים לא רבות, בשגרה, מעסיקים היו בוחרים בסוכן הביטוח, סוכנות הביטוח או יועץ פנסיוני שהתאימו לצרכיהם, נוחותם, דרישותיהם (או בהתאם לדיל כלשהו שהוצע להם), אבל, סעיף 20(א) לחוק הפיקוח על שירותים פיננסיים (קופות גמל), התשס"ה-2005, הגיע וטרף את הקלפים. אם עד כה, נחו להם העובדים בבורות שלווה ונינוחה, כשכובד ההחלטה על בחירת הקרן, היועץ והסוכנות היו מוטלים על כתפי המעסיק, כעת, נוספה להם מטלה חדשה, שלא בהכרח היו בידיהם הכלים לעמוד בה. למעסיקים, אמנם, היו שיקולים משלהם, שלא בהכרח עלו בקנה אחד עם אלה של עובדיהם, אבל לפחות, את הצורך לבחור, הם הורידו מעל כתפי העובדים. אם כן, כיום נדרשים העובדים השכירים למנות סוכן פנסיוני, כיצד עושים זאת? מה חשוב שתדעו בנוגע לכך?
העולם הפיננסי בכלל, והעולם הפנסיוני בפרט, משופע בהגדרות תפקיד, שהדמיון ביניהן עלול לבלבל במקצת. אז, יותר חשוב ממינוי, בואו נעשה סדר במושגים השונים.
בימינו, רוב יועצי ההשקעות פועלים בעיקר בבנקים, כשהכשרתם כוללת מבחנים של הרשות לניירות ערך והתמחות של כחצי שנה. עבודת הייעוץ שלהם, שברובה נעשית במסגרת בנק, עוסקת בייעוץ ללקוח בנוגע לאפיקי ההשקעה המתאימים לו, במסגרת מה שמוצע ומנותב על ידי הבנק. יועץ כזה זקוק לאישורם לקוחותיו לביצוע הפעולות בחשבון, והוא איננו יכול לפעול ללא אישור זה.
מניעים: באופן עקרוני, פעולתו של יועץ השקעות מונחית על פי הבנק שמסגרתו הוא פועל, כאשר חובת הנאמנות שלו אמורה להיות ללקוח, אולם, לעיתים עלולות להיווצר "פרצות" בנאמנות זו, מכיוון שישנם מוצרים פיננסיים שעשויים ליצור רווחים לבנק, ולכן, יועץ ההשקעות עלול להמליץ עליהם ולא על אחרים, שאולי עשויים להתאים יותר. למעט נקודה זו, מדובר בייעוץ אמין, שאיכותו נקבעת על פי איכות היועץ עצמו.
מבחינת מסלול ההכשרה, הכשרתו של משווק השקעות דומה לזו של יועץ השקעות, אבל, בניגוד לו, משווק ההשקעות פועל בעיקר בבתי השקעות פרטיים, ותפקידו - שיווק מוצרי השקעה לבעלי רישיונות אחרים או ישירות ללקוחותיו (בדומה ליועץ ההשקעות, אבל בשוק הפרטי).
מניעים: משווקי ההשקעות פועלים מטעם הגוף עבורו הם עובדים, ולכן, האינטרס שלהם הוא לשווק את המוצרים הפיננסים והפנסיוניים של הגוף עבורו הם עובדים.
מסלול הכשרתו של מנהל תיקים דומה לזה של יועץ השקעות, אולם תקופת התמחותו ארוכה מעט יותר (תשעה חודשים במקום שישה). למנהל תיקים אפשרות לפעול בחשבונו של הלקוח תחת תוקפו של ייפוי כוח כולל שהלקוח מעניק לו ויש לו שיקול דעת מלא (בגבולות המסוכמים מראש עם הלקוח) והוא איננו זקוק לאישור פרטני על כל פעולה בנפרד בתיק ההשקעות של הלקוח (בניגוד ליועץ השקעות).
מניעים: בנוסף לדמי הניהול המשולמים לו על ידי הלקוחות, מנהל תיקים מקבל אף החזר על עמלות פעולה בניירות ערך, מהבנק באמצעותו הוא פועל. לכן, עלול להיווצר מצב בו יבצע מנהל תיקים פעולות רבות בתיק הלקוח, על מנת להגדיל את הכנסותיו. אמנם, בחוק ני"ע נקובה במפורש חובת הדיווח החלה על מנהל התיקים לדווח ללקוח על היקפם של החזרי העמלות המתקבלים בגינו, אבל, בכ"ז, על הלקוחות להיות מודעים להסדר זה מול הבנק.
לאחר שעשינו סדר במונחי ההשקעות, הבה נעבור לשוק הפנסיוני, שם ההגדרות מבלבלות לא פחות:
יועצים פנסיוניים, דומים, במידה רבה ליועצי השקעות. נכון לכיום ישנם בבנקים יועצים פנסיונים, ומאידך, ישנם יועצים פנסיונים בלתי תלויים, אשר להם, אין אינטרס נוסף, למעט טובת לקוחותיהם.
מניעים: מאחר ואת שכרו של היועץ הפנסיוני העצמאי משלם הלקוח, מובן מאליו, כי היועץ משרת את טובת הלקוח.
המשווק הפנסיוני הוא סוכן הביטוח המוכר והוותיק, בגלגולו החדש. בדומה למשווקי ההשקעות, גם משווקים פנסיוניים עובדים מטעם חברת ביטוח או יותר.
מניעים: מניעיו של משווק כזה הם כפולים: מצד אחד - הנאמנות ללקוחותיו, ומצד שני, נאמנות לחברות הביטוח שאת מוצריהן הפיננסיים הוא משווק. כמובן, שבמקרים כאלה, חלה חובת גילוי מול לקוחותיו, אולם בעת הבחירה, על הלקוחות להיות מודעים לעובדה זו.
מנהל הסדרים הוא סוכן שהוא נציג של סוכנות ביטוח אשר עובדת עם גוף ארגוני מסוים והוא זה המרכז עבורו את כל ההיבטים הביטוחיים של הארגון
מניעים: מניעיו של מנהל הסדרים זהים לאלה של סוכן ביטוח המייצג סוכנות ביטוח מסוימת. כמו שהזכרנו, סעיף 20(א) לחוק הפיקוח על שירותים פיננסיים (קופות גמל), התשס"ה-2005, פטר את העובדים מהחובה לפעול באמצעות מנהל הסדרים של המעסיק, אבל, אין לראות במנהל ההסדרים רע מיידי, אלא גורם נוסף, שאף אותו כדאי לשקול ולבחון.
אדם אשר מעניק ייעוץ כלכלי לאנשים וחברות, ובעיקר באספקטים שאין להם נגיעה ישירה לשוק ההון, למשל, אשראים ומשכנתאות, הערכות שווי, ייעוצים על התנהלות פיננסית וכד'. נכון לימינו, ייעוץ מסוג זה איננו דורש רישיון.
הסוכן הפנסיוני הוא סוכן ביטוח המתמחה בקרנות פנסיה המוצעות מטעם חברת ביטוח מסוימת. מטרתו של הסוכן הפנסיוני להציג את אפיקי ההשקעה והפוליסות של בית ההשקעות אותו הוא מייצג. במסגרת תפקידו, מחויב הסוכן ללמוד לימודי ייעוץ פנסיוני שמטרתם להכין אותו לקראת בחינות הרשות לניירות ערך. על מנת לקבל את ההסמכה מלאה ואת רישיון העיסוק בתחום, נדרש הסוכן לעמוד בהצלחה בבחינות הרשות, ולהתמחות במשך כחצי שנה בחברת ייעוץ ושיווק פנסיוני.
במסגרת ההתקשרות נחתם חוזה התקשרות בין הלקוח לסוכן. ההסכם יכול לשאת את השם "כתב מינוי סוכן וייפוי כח לטיפול/קבלת מידע" או כל וריאציה אחרת על השם, ובלבד שיכיל את סעיפי המינוי וההרשאה לקבלת מידע. במידה והפוליסה הינה פוליסת מנהלים, על העובד להחתים עליה גם את מעסיקו.
מתעניינים בתכנון פרישה, ביטוח בריאות וסיעוד, חסכון פנסיוני, ביטוח חיים ואובדן כושר עבודה, שירותים פיננסיים - ניהול הון פנוי?
לשאלות נוספות, השאר פרטים או התקשר אלינו למספר 072-3939333 יניב לוי, מתכנן פרישה ופיננסי CFP מנהל מחלקת חיים וחיסכון ארוך טווח
שם מלא
מספר טלפון
דוא"ל
הודעה
שלח