אתם לא חייבים להיות מומחים בביטוח או לעסוק בייעוץ פיננסי, אולם השנים האחרונות, בהם כל נושא הפנסיה, מרכיבי הפוליסות, חובות, זכויות וייעוץ מככבים בכותרות ומעסיקים את כולנו, מן הראוי להכיר לפחות חלק מהמושגים הנפוצים. ריכזנו עבורכם מספר כאלה הנוגעים לתחום ייעוץ פנסיוני ולפנסיה בכלל.
האירוע המעניק למבוטח, או לשאריו את הזכות ליהנות מתשלומים ספציפיים שמשלם הגוף המבטח (הקרן). בקרן פנסיה - המועד בו מגיע המבוטח לגיל הפרישה, בפנסיית אובדן כושר עבודה - מועד תחילת אובדן היכולת, בהתאם לקביעת רופא הקרן, בפנסיית שארים - במותו של המבוטח או הפנסיונר.
מועד הפסקת העבודה בתוקף חוק, הסכם עבודה מאורגן, או תוכנית ביטוח שהמבוטח חבר בה. החוק הישראלי איננו קובע גיל פרישה אחיד לכלל העובדים (למעט עובדי מדינה ומשרתים בשירות קבע בצה"ל), אלא שגיל הפרישה לרוב העובדים נקבע בהסכמים קיבוציים.
גיל הפסקת העבודה אשר נקבע על ידי חוק, הסכמי עבודה או בתוכניות הפנסיה של עובדים במקום עבודה מסוים. בדרך כלל, בגיל זה קיימת גם חובת הפרישה. גיל הפרישה המקובל מתייחס למרבית האוכלוסייה אולם ישנם מקצועות בהם גיל הפרישה שונה (בעיקר מוקדם יותר על פי אופיו של המקצוע ורמת השחיקה שבו).
החלק בפרמיה המשולם על ידי מבוטח לצורך מימון הוצאות ניהול תיק הביטוח ואינו נצבר לזכות המבוטח. הסכום מחושב כאחוז מתוך הסכום המשולם על יד המבוטח ומתוך סכום הצבירה בתיק.
מונח הבא לציין שלא כל רכיבי השכר של העובד השכיר כלולים בחישוב המתבצע לצרכי הפנסיה. לדוגמה - תשלומי שעות נוספות, משמרות לילה או תשלומים נלווים שונים.
הסכם אשר נערך בין יועץ פנסיוני לבין לקוחותיו. החוק מחייב עריכת הסכם כזה בכתב כשהעתק ממנו נמסר ללקוח לפני תחילת הייעוץ הפנסיוני עצמו. ההסכם כולל את כל הנושאים הנדרשים לצורך ההתקשרות בין הצדדים, למשל, צרכי הלקוח, הוצאות אשר הלקוח יחויב בהן, כולל דרך חישובן ואופן גבייתן, האם הייעוץ יתבצע באופן חד־פעמי או שהוא הינו ליווי מתמשך וכד'.
מצב בו המבוטח מחליף ביטוח חיים קיים בביטוח חיים חדש או בקרן פנסיה, במצב כזה, לעיתים, עלול המבוטח להפסיד זכויות קיימות וכספים.
מתן שירותי ייעוץ בלתי תלויים ליחיד בנוגע לכדאיות חיסכון פנסיוני שלו כעמית - שכיר או כעמית - עצמאי, כאשר לנותן הייעוץ אין זיקה למוצר הפנסיוני או לגוף העומד מאחוריו.
מוצרי ביטוח העוסקים בקצבה לעת הפרישה. רשימת המוצרים נקבעת ומתעדכנת על ידי משרד האוצר.
אדם המשלם כספים או שמשולמים עבורו כספים שלו לקופה.
עמית יחיד, כולל עובד שכיר המשלם כספים לקופות ולקרנות עבור עצמו, ללא תשלום מקביל של מעסיק.
עמית שהוא עובד שכיר ומעבידו משלם עבורו כספים לקופות ולקרנות.
עמית אשר מפקיד מדי חודש כספים לקרנות או לקופות.
עמית שאיננו מפקיד כספים מזה תקופת-מה. לאחר תקופה מסוימת המשתנה בין הגופים השונים, הופך העמית הלא פעיל לפוליסה מסולקת.
פוליסה שתשלומי הפרמיה הופסקו בה, אך הכספים שהצטברו לא נמשכו על ידי בעליה. הסכום אשר נותר בה מכונה "ערך מסולק".
שתי התוכניות הבסיסיות שמציעות קרנות הפנסיה. התנאים בתוכנית פנסיה מקיפה דומים מאד לתנאי פנסיית היסוד, אולם כוללים פנסיית שאירים ופנסיית נכות. הפנסיה המקיפה עונה על צרכים נוספים, שאינם בהכרח צרכי המבוטח בעת פרישתו, ומבטיחה קצבה במקרה של אובדן כושר ההשתכרות של המבוטח, וגם, מבטיחה סכום כסף לשארי בשרו, במקרה של מות המבוטח לפני פרישתו מעבודה.
קופת תגמולים אשר נועדה לצורך תשלום קצבה לעמיתי קרן או לשאריהם, בעת הגיעם לגיל הפרישה, בשל נכות או במקרים אחרים הקבועים בתקנון הקרן. התשלומים ייעשו לפי זכויות העמית בקרן ולפי התוכנית שנבחרה.
בקרנות הפנסיה, כ"שאירים" נחשבים בן/ בת זוג של המבוטח וילדיו שמתחת לגיל 21. מעל גיל 21 ילדיו של המבוטח מכונים "יורשים".
מתן שירותי ייעוץ ליחיד בנוגע לכדאיות חיסכון פנסיוני שלו כעמית - שכיר או כעמית - עצמאי, כאשר בין נותן הייעוץ לבין המוצר הפנסיוני או הגוף העומד מאחוריו ישנה זיקה.
תכנון פיננסי שמטרתו להבטיח כי לאחר הפרישה לגמלאות יהיו בידי המבוטח-החוסך מספיק אמצעים לקיומו. תכנון כזה ממוקד בניסיון למצוא איזון בין אפשרויות שונות לבין צרכי המבוטח, בהתייחס לשתי תקופות זמן - תקופת צבירת הביטוח ותקופת הוצאת הכספים שנצברו. נקודת הכשל, אצל מרבית האנשים, היא בקושי לאמוד את סכום הכסף לו יזדקקו לאחר הפרישה, משום שלרוב, הם אינם משערים כי יאריכו ימים יותר מההון שנצבר. לכן, ככל שהאדם יקדים לתכנן תקופת הפרישה, כך תקופת הצבירה שלו תהיה ארוכה יותר, והיא תאפשר לו גמישות בתכנון. יועצי הפנסיה ממליצים לבדוק תיק ביטוח פנסיוני לפחות 15-20 שנים לפני היציאה לפנסיה, כשבאותה נקודת זמן, עדיין ניתן למטב את התנאים וההשקעות השונות, על מנת למקסם את התשואה שלהם ולהגדיל את הסכום הסופי.
משך הזמן שאדם חוסך ומבסס תיק חסכון שיספק לו סכום קצבה חודשית אשר יספיק לעת פרישתו, עד לסוף חייו.
מתעניינים בתכנון פרישה, ביטוח בריאות וסיעוד, חסכון פנסיוני, ביטוח חיים ואובדן כושר עבודה, שירותים פיננסיים - ניהול הון פנוי?
לשאלות נוספות, השאר פרטים או התקשר אלינו למספר 072-3939333 יניב לוי, מתכנן פרישה ופיננסי CFP מנהל מחלקת חיים וחיסכון ארוך טווח
שם מלא
מספר טלפון
דוא"ל
הודעה
שלח