איך שלא תסתכלו על זה ואיך שלא תקראו לזה פרישה, יציאה לגמלאות, הפסקת עבודה מחמת גיל (או מיליון שמות שונים אחרים), הינה אירוע משנה חיים, נקודת ציון מהותית בחייו של אדם. לאירוע זה, ישנה השפעה מכרעת על האספקטים האישיים והנפשיים של האדם, אולם, קריטית מכך, היא ההשפעה על מצבו הפיננסי. המעבר בין משכורת שוטפת הנכנסת מידי חודש לחשבון הבנק להכנסה חודשית המבוססת על קצבה מקרנות פנסיה או ממוצרים פיננסיים אחרים (במידה וישנם כאלה) הינה נקודת מפנה משמעותית לא רק לחשבון הבנק ולרמת חייו של האדם, אלא גם לתפישתו את עצמו ולתדמית שלו.
מודל הפנסיה בו אנחנו עושים כיום שימוש בישראל מקורו בגרמניה של שנות השמונים המאה ה-19. אוטו פון ביסמרק שכונה "קנצלר הברזל" הנהיג בגרמניה גיל פרישה, שלאחריו, נהנה הפורש מקצבה קבועה. אולם, כאן, מתגלה בעיה "קטנה" - גיל הפרישה שנקבע אז, 65, נקבע בעת בה תוחלת החיים הממוצעת לא עברה את גיל 50, ולכן, המדינה יכלה להרשות לעצמה להיות מדינת רווחה, מתוך ידיעה, כי מעטים אכן יגיעו לגיל בו יזכו לממש את זכותם לקבלת הקצבה. אבל, לעומת גיל הפרישה, בו לא חלו שינויים משמעותיים, תוחלת החיים הממוצעת בעולם עלתה, ובישראל היא עומדת על 80.3 לגברים ועל 84.1 לנשים. כך שבין נקודת היציאה לגמלאות ועד לסיום חייו בשיבה טובה של אדם, עומדות לרשותו 15-25 שנים בהן אין לו מקור הכנסה חודשית קבועה מעבודה, ולעומת זאת, ההוצאות שלו על רופאים ותרופות גבוהות יותר מבעבר. תכנון פרישה מיועד לתת מענה למשאבים הכלכליים הנדרשים לגמלאי ולמשפחתו, תוך בניית תקציב הכנסות שוטף ובאמצעות תכנון מס, כיסוי ביטוחי ותמהיל השקעות ונכסים קיימים.
כעקרון, מהרגע בו אתם עובדים ונכנסת לכם משכורת חודשית בטוחה, מתחילה מודעות (והספירה לאחור) הנוגעת ליציאת לגמלאות. בניגוד לסברה המקובלת, הגורסת כי רק בשנות ה-50 לחייהם (יחד עם משבר גיל החמישים וההבנה שאנחנו לא נעשים צעירים מיום ליום) מתחילים עובדים להיות מודעים להימצאותו של גיל הפרישה מעבר לפינה, אבל לא כן הוא. גם אם מוחשיותה האמיתית של היציאה לגמלאות הופכת לממשית הרבה יותר בשנות החמישים והשישים לחייו של אדם, במידה והמשאבים העומדים לרשותו אז לא יהיו מספקים, לא יוותר בידיו זמן "תעסוקה" מספיק כדי לצבור כאלה, על מנת שיהיה לו מה לתכנן. לכן, ככל שאתם מתחילים לתכנן מוקדם יותר, אתם יכולים להיערך טוב יותר, לארגן מקורות הכנסה פאסיביים, חלופיים או נדל"ניים וכד'. אם כך, אין גיל צעיר מידי מכדי להניח בו את היסודות לתכנון הפרישה שלכם, גם אם אינכם קוראים במוצהר לצעדים אלה כך.
תכנון פרישה הינו תחום פיננסי חדש (יחסית) בארץ, ולכן, מספר עדיין קיים מספר מועט של אנשי מקצוע בעוסקים בו. אולם, בין העוסקים בו ניתן למצוא שחקנים מכל קצות קשת העיסוקים הפיננסיים: יועצים פנסיוניים ויועצים פיננסיים, רואי חשבון ויועצי מס, סוכנויות ביטוח ואפילו חלק מחברות הביטוח בעצמן לוקחות חלק בתחום. לכל אחד מהם יתרונות וחסרונות משלו:
מתוגמלים על ידי הלקוח בלבד במרבית המקרים, ולכן, נחשבים כאנשי מקצוע אובייקטיביים. עם זאת, ישנם יועצים פרטיים שלהם הסדר עם חברת/חברות ביטוח, אבל חלה עליהם חובת עדכון הלקוח במודל התגמול שלהם, ומכאן - לשיקולכם.
סוכנויות הביטוח מתוגמלות על ידי הלקוח, אלא אם כן, תבקשו לערוך שינוי בתיק הביטוח והפנסיה שלכם בעקבות המסקנות שגיבשתם בתכנון הפרישה (ואז, הן מתוגמלות גם על ידי חברת הביטוח). המחירים הנגבים על ידן נחשבים לנמוכים יותר מאשר גובים יועצים פנסיוניים, אולם עלול להיוותר בליבכם חשש לגבי האובייקטיביות שלהן, במידה והן עובדות רק מול חברת ביטוח אחת ומסוימת.
ישנם יועצים המתוגמלים על ידי הלקוח בלבד (כמו היועצים הפנסיוניים) וישנם המתוגמלים גם על ידי הלקוח וגם על ידי חברות הביטוח.
אנשי תחום המיסוי והחשבונאות נחשבים לפחות בקיאים בענייני ביטוח ופנסיה, אולם אם מצאתם אחד כזה הבקיא באמת, אין חשש לניגוד אינטרסים, מאחר והוא מתוגמל רק על ידי הלקוח.
בעת האחרונה, אנחנו שומעים וקוראים על יותר חברות ביטוח אשר מציעות תכנון פרישה ללקוחות כשירות חינמי ובמוקדים מיוחדים שהוקמו לצורך זה. האינטרס הברור קיים, אולם, במקרים מסוימים, התכנון עשוי להשתלם לכם, למרות זאת.
ראשית, כפי שפרטנו קודם, מתכנני פרישה מגיעים מרקעים שונים ולכל אחד סוג יתרונות משלו. חשוב לברר מאיזה רקע מגיע המתכנן העומד מולכם, על מנת להיות מודעים לניגודי אינטרסים שעלולים לצוץ.
בנוסף לכך, חשוב לקבל חוות דעת של חברים, בני משפחה או מכרים על אמינותו של מתכנן מסוים, רמת מקצועיותו והשירותיות שלו.
כאשר אתם מתייעצים ברשתות החברתיות, עשו זאת לאחר שגיבשתם, פחות או יותר, שניים או שלושה מתכננים, אשר לגביהם אתם מתלבטים. העלאת שאלה פתוחה ובקשת המלצה על מתכנן פרישה עלולה לזכות אתכם בתשובות שיבלבלו אתכם יותר מאשר ימקדו אתכם.
לשאלות נוספות, התקשראו שלח לנו הודעה למספר 053-3888556 יניב לוי, מתכנן פרישה ופיננסי CFP מנהל מחלקת חיים וחיסכון ארוך טווח
שם מלא
מספר טלפון
דוא"ל
הודעה
שלח